Bargeld oder Karte: was Bargeld den Händler wirklich kostet

Die kurze Antwort

Je Zahlung ist Bargeld das günstigste Zahlungsmittel im deutschen Einzelhandel — 43 Cent gegenüber 60 Cent bei der girocard. Im Verhältnis zum Umsatz kehrt sich das Bild um: Dort kostet Bargeld 2,3 Prozent und die girocard 0,8 Prozent, Kreditkarten 2,4 Prozent (Bundesbank-Studie „Kosten von Zahlungsmitteln im Einzelhandel“, Stand Dezember 2025). Beide Sätze sind richtig. Der Unterschied entsteht nicht an der Kasse, sondern nach Ladenschluss.

Zwei Kennzahlen, zwei Sieger — und warum das kein Widerspruch ist

Die Bundesbank hat für diese Studie rund 13.000 Bezahlvorgänge an 15 Verkaufsstellen gestoppt und 268 Handelsunternehmen befragt. Herausgekommen ist die einzige belastbare Vollkostenrechnung, die es für den deutschen Markt gibt — Gebühren, Geräte, Versicherung und Zeit in einer Tabelle:

Kostenbaustein je Zahlung	Bargeld	girocard	Visa/Mastercard Debit	Kreditkarten
Allgemeine Gerätekosten	0,07 €	0,07 €	0,07 €	0,07 €
Zahlungsmittelspezifische Gerätekosten	0,02 €	0,06 €	0,03 €	0,10 €
Transaktionsgebühren (bei Bargeld: Ver- und Entsorgung)	0,08 €	0,18 €	0,28 €	0,48 €
Versicherung und Verlust	0,01 €	0,00 €	0,00 €	0,00 €
Zeitaufwand	0,26 €	0,30 €	0,31 €	0,35 €
Gesamt je Zahlung	0,43 €	0,60 €	0,69 €	1,00 €
Gesamt in Prozent vom Umsatz	2,3 %	0,8 %	2,1 %	2,4 %

Zwei Dinge stehen hier zwischen den Zeilen. Erstens: Der Abstand zwischen Bargeld und girocard beträgt 17 Cent je Zahlung — deutlich weniger, als die übliche Gebührendiskussion vermuten lässt. Zweitens: Bei Bargeld sind 26 der 43 Cent Zeit, bei Karten sind Gebühren der größte Block. Dass Bargeld im Umsatzvergleich trotzdem so schlecht dasteht, liegt am Bon: Der mittlere Betrag einer Barzahlung liegt bei 25,71 Euro, bei der girocard bei 41,67 Euro und bei Kreditkarten bei 44,44 Euro. Fixe Kosten auf einen kleinen Bon gerechnet ergeben einen großen Prozentsatz. Genau das ist der Mechanismus, den ich auch in den acht Kostenbausteinen eines Terminalvertrags beschreibe — er gilt für Bargeld ganz genauso.

Die Bargeldkosten stehen auf keiner Rechnung

An der Kasse ist Bargeld nicht der Bremsklotz, als der es gern dargestellt wird. Die Bundesbank hat gemessen: 18,7 Sekunden für eine Barzahlung, 15,2 Sekunden für eine kontaktlose Kartenzahlung ohne Authentifizierung, 23,3 Sekunden mit PIN oder Unterschrift, 25,7 Sekunden für die Karte zum Einstecken und 14,0 Sekunden für Smartphone oder Smartwatch. Bargeld liegt also im Mittelfeld und schlägt die klassische Kartenzahlung mit PIN.

Der Kostenblock entsteht woanders. Die Kassierzeit macht über alle Zahlungsmittel hinweg nur rund 30 Prozent der Zeitkosten aus — die übrigen 70 Prozent sind vor- und nachgelagerte Verwaltung. Beim Bargeld heißt das: Wechselgeld bestellen und zählen, Kassensturz, Kassenbericht, Differenzen suchen, Safebag packen, zur Bank fahren. Diese Arbeit taucht in keiner Abrechnung auf, weil sie von denselben Leuten nebenbei erledigt wird, die auch verkaufen. Sie ist trotzdem bezahlt.

Was die Bank fürs Bargeld nimmt

Der zweite unsichtbare Posten steht im Preis- und Leistungsverzeichnis der eigenen Bank, Abschnitt Kassengeschäfte. Zwei Beispiele, beide heute im Original nachgelesen:

Leistung	Berliner Sparkasse, FirmenKonto (Stand 15.07.2026)	Sparkasse Aachen (Fassung August 2026)
Einzahlung am Geldautomaten	2,00 € je Vorgang	—
Einzahlung an der mitarbeiterbedienten Kasse	4,00 € je Vorgang, fünf Freiposten im Monat	—
Münzgeld-Safebag	10,00 € je Vorgang	7,50 € je Hartgeldsack plus Buchungsposten, bis rund 50 Münzen kostenfrei
Wechselgeld	—	0,75 € je Münzrolle (Großabnahme 0,50 €)

Daraus wird schnell eine Summe. Modellrechnung mit frei gewählten Annahmen: Ein Betrieb zahlt an 25 Tagen im Monat am Geldautomaten ein und holt wöchentlich einen Münzgeld-Safebag. Das sind 25 × 2,00 Euro = 50 Euro im Monat und 52 × 10,00 Euro = 520 Euro im Jahr — zusammen rund 1.120 Euro jährlich, bevor eine einzige Minute Zählzeit gerechnet ist. Wer stattdessen am Schalter einzahlt, ist nach den fünf Freiposten bei 20 × 4,00 Euro = 80 Euro im Monat.

Bargeld wird teurer, je weniger davon bezahlt wird

Das ist der Befund, der in keiner Werbung steht — weder in der für Terminals noch in der fürs Bargeld. Gegenüber der Vorgängerstudie von 2019 sind die Kosten je Transaktion bei Bargeld und girocard um rund 80 Prozent gestiegen. Bei der Karte liegt das vor allem daran, dass viele kleine Händler neu dazugekommen sind und schlechtere Konditionen zahlen. Beim Bargeld nennt die Bundesbank einen anderen Grund: Der Transaktionsanteil sinkt, die Fixkosten verteilen sich auf weniger Zahlungen, und die Bargeldinfrastruktur wird dünner.

Die Richtung ist gemessen: 2025 wurden erstmals mehr Käufe unbar als bar bezahlt, der Baranteil lag bei 45 Prozent der Zahlungen und 23 Prozent des Umsatzes (Bundesbank, Zahlungsverhalten in Deutschland 2025, 17.06.2026). Für die Kalkulation heißt das: Die Kassenabrechnung dauert nicht halb so lang, nur weil halb so viel Bargeld drin liegt.

Betriebsgröße und Branche schlagen das Zahlungsmittel

Hier wird es für kleine Betriebe unangenehm ehrlich:

Betriebsgröße	Bargeld je Zahlung	girocard je Zahlung	Bargeld in % vom Umsatz	girocard in % vom Umsatz
1 bis 9 Beschäftigte	0,60 €	1,33 €	3,0 %	3,8 %
10 bis 49 Beschäftigte	0,56 €	0,64 €	2,5 %	1,8 %
50 und mehr Beschäftigte	0,33 €	0,29 €	1,8 %	0,3 %

Beim kleinsten Betrieb ist die girocard teurer als Bargeld — in beiden Kennzahlen. Das ist die Zahl, die in Verkaufsgesprächen nie fällt, und sie ist kein Argument gegen das Terminal: Die Spanne zwischen 3,8 und 0,3 Prozent entsteht bei ein und demselben Zahlungsmittel, also aus Konditionen, Volumen und Prozessen. Der Hebel liegt im Vertrag, nicht in der Zahlungsart. Ähnlich deutlich ist der Brancheneffekt: In der Gastronomie kostet Bargeld 3,6 Prozent und die girocard 3,1 Prozent vom Umsatz, im Einzelhandel im engeren Sinn 1,9 beziehungsweise 0,5 Prozent. Ursache ist wieder der Bon — bar durchschnittlich rund 12 Euro in der Gastronomie gegenüber 21 Euro im Einzelhandel.

Was das für einzelne Bonhöhen bedeutet, zeigt diese Übertragung der Durchschnittswerte auf feste Beträge (Modellrechnung, keine eigene Messung):

Bonwert	Bargeld (0,43 €)	girocard (0,60 €)	Debit international (0,69 €)	Kreditkarte (1,00 €)
5 €	8,6 %	12,0 %	13,8 %	20,0 %
12 €	3,6 %	5,0 %	5,8 %	8,3 %
25 €	1,7 %	2,4 %	2,8 %	4,0 %
45 €	1,0 %	1,3 %	1,5 %	2,2 %
90 €	0,5 %	0,7 %	0,8 %	1,1 %

Falschgeld, Kassendifferenz und die Pflichten, die nur Bargeld hat

Das Falschgeldrisiko ist statistisch klein und im Einzelfall ärgerlich: Im ersten Halbjahr 2026 stellte die Bundesbank rund 30.000 falsche Banknoten mit 1,75 Millionen Euro Nennwert fest, 4,3 Prozent weniger als im Halbjahr davor. Die 50-Euro-Note führt mit 14.222 Stück oder 47 Prozent, die Zahl falscher 100-Euro-Scheine stieg um 61 Prozent auf 5.043. Dazu kamen rund 64.900 falsche Münzen, 91 Prozent davon 2-Euro-Stücke (Bundesbank, 07.08.2026). Rechnerisch sind das sieben falsche Scheine je 10.000 Einwohner und Jahr. Wichtig ist die Rechtsfolge, nicht die Wahrscheinlichkeit: Falschgeld wird nicht ersetzt. Wer es annimmt, trägt den Schaden selbst und gibt den Schein bei der Polizei ab.

Dazu kommt eine Pflicht, die ausschließlich am Bargeld hängt: Nach § 146 Absatz 1 Satz 2 der Abgabenordnung sind Kasseneinnahmen und Kassenausgaben täglich festzuhalten. Kartenumsätze liefern ihren Nachweis mit der Abrechnung des Zahlungsdienstleisters gleich mit; die Barkasse muss jemand jeden Tag selbst nachweisen. Das ist keine Rechtsberatung für Ihren Einzelfall, sondern der Grund, warum die Verwaltungszeit beim Bargeld so hoch ausfällt.

Was kostet die girocard für Händler?

Die girocard ist die günstigste Karte am deutschen Terminal: In den öffentlichen Preislisten kostet sie zwischen rund 0,2 und 0,3 Prozent vom Betrag, meist zuzüglich 6 bis 8 Cent je Zahlung. Die Bundesbank kommt in der Vollkostenrechnung auf 18 Cent reine Transaktionsgebühren und 60 Cent Gesamtkosten je girocard-Zahlung, Geräte und Zeit eingerechnet.

Was das am konkreten Bon heißt, zeigen drei Preisseiten, die ich heute (07.10.2026) im Original abgerufen habe. Gerechnet ist nur, was je Zahlung anfällt, ohne Miete oder Gerätekauf:

Bon	PAYONE Classic 0,26 % + 0,08 €	CCV 0,06 € + 0,159 % + 0,06 %	SumUp 1,39 %	SumUp Plus 0,79 % (+ 19 € im Monat)
5 €	0,09 €	0,07 €	0,07 €	0,04 €
25 €	0,15 €	0,11 €	0,35 €	0,20 €
50 €	0,21 €	0,17 €	0,70 €	0,40 €
100 €	0,34 €	0,28 €	1,39 €	0,79 €

Die Tabelle erklärt, warum die Frage „Was kostet die girocard?“ zwei Antworten hat. In klassischen Verträgen mit getrenntem girocard-Satz ist die Karte fast ein Fixkostenposten: Der Centbetrag je Zahlung wiegt beim kleinen Bon schwerer als der Prozentsatz. In Pauschaltarifen wie bei SumUp gibt es keinen eigenen girocard-Preis, die Preisseite unterscheidet nur zwischen SumUp-eigenen und allen anderen Karten. Dort zahlt die girocard dasselbe wie eine Kreditkarte, und ab rund 25 Euro Bon ist der Unterschied zum Vertrag mit Einzelsätzen deutlich. Seit dem 01.01.2026 kommt bei klassischen Verträgen eine Scheme-Manager-Fee von 0,00209 Prozent hinzu (REA-Preisverzeichnis 04/2025, Nexi-girocard-Preisliste 01.01.2026), rechnerisch 2 Cent je 1.000 Euro girocard-Umsatz. Mehr zur Abgrenzung der Karten steht im Beitrag girocard oder Debit Mastercard/Visa Debit.

Wie hoch sind Kreditkartengebühren für Händler?

Für eine Verbraucher-Kreditkarte aus dem EWR verlangen die öffentlichen Preislisten am Terminal zwischen rund 1,2 und 1,9 Prozent vom Betrag, teils zuzüglich eines festen Betrags je Zahlung. In der Bundesbank-Vollkostenrechnung ist die Kreditkarte mit 48 Cent Transaktionsgebühren und 1,00 Euro Gesamtkosten je Zahlung das teuerste Zahlungsmittel, umgerechnet 2,4 Prozent vom Umsatz.

Davon ist nur ein Teil gesetzlich begrenzt: Das Interbankenentgelt, das die Bank des Karteninhabers bekommt, darf bei Verbraucher-Kreditkarten höchstens 0,3 Prozent betragen (Art. 4 der Verordnung (EU) 2015/751). Der Rest ist Scheme Fee und Marge des Anbieters, und genau dort entstehen die Unterschiede. Am Bon gerechnet, mit denselben heute abgerufenen Preisseiten:

Bon	PAYONE Classic 1,49 % + 0,08 €	SumUp 1,39 %	SumUp Plus 0,79 % (+ 19 € im Monat)	girocard bei PAYONE Classic zum Vergleich
25 €	0,45 €	0,35 €	0,20 €	0,15 €
50 €	0,83 €	0,70 €	0,40 €	0,21 €
100 €	1,57 €	1,39 €	0,79 €	0,34 €

Bei 100 Euro Bon kostet die Kreditkarte im klassischen Vertrag also rund das Viereinhalbfache der girocard. Teurer wird es bei Firmenkarten und Karten von außerhalb des EWR, für die der Deckel nicht gilt; CCV weist Businesscards beispielsweise mit 1,6 Prozent aus. Die ausführliche Rechnung für kleine Bons steht im Beitrag Was kostet es, Kreditkarten anzunehmen?, die Sonderfälle unter Firmenkarten und Nicht-EWR-Karten.

Wann ist Barzahlung sinnvoll?

Barzahlung ist für den Händler dann sinnvoll, wenn der Betrieb klein ist, die Bons niedrig sind und die Kasse ohnehin geführt wird. Unter diesen Bedingungen ist Bargeld laut Bundesbank nicht nur je Zahlung, sondern auch im Verhältnis zum Umsatz günstiger als die girocard.

Die Studie liefert dafür drei Anhaltspunkte. Im Betrieb mit 1 bis 9 Beschäftigten kostet die Barzahlung 0,60 Euro, die girocard-Zahlung 1,33 Euro — hier gewinnt Bargeld in beiden Kennzahlen. In der Gastronomie liegt Bargeld mit 3,6 Prozent vom Umsatz nahe an der girocard mit 3,1 Prozent, weil dort die Bons klein sind. Und bei niedrigen Beträgen kippt jede Kartenrechnung mit festem Centanteil: Beim 5-Euro-Bon sind 7 bis 9 Cent Kartengebühr schon 1,4 bis 1,8 Prozent, bevor Miete und Zeit gerechnet sind.

Weniger sinnvoll wird Bargeld mit dem Bonwert und der Betriebsgröße. Ab 50 Beschäftigten kostet die girocard laut Bundesbank 0,29 Euro je Zahlung und 0,3 Prozent vom Umsatz, Bargeld 0,33 Euro und 1,8 Prozent. Für die Praxis heißt das: Bargeld neben der Karte anzubieten, ist für kleine Betriebe mit kleinen Bons wirtschaftlich vertretbar. Bargeld zu bevorzugen, lohnt sich nur, wenn die Verwaltung der Kasse schlank ist — sonst frisst die Zählzeit den Vorteil. Ob Sie Karten überhaupt annehmen müssen, ist eine eigene Frage; den Stand dazu beschreibe ich im Beitrag zur Kartenzahlungspflicht.

Was ich einem Händler raten würde

1. Zählzeit messen, nicht schätzen. Zwei Wochen lang Stoppuhr auf Kassensturz, Abrechnung, Wechselgeldbestellung und Bankfahrt — und mit dem eigenen Stundensatz bewerten, nicht mit dem Mindestlohn.
2. Kontoauszug nach Bargeldposten durchsuchen. Einzahlungen, Safebags, Münzrollen, Buchungsposten: Jahressumme bilden. Diese Zahl kennt fast niemand, der über Disagio verhandelt.
3. Das Preis- und Leistungsverzeichnis der eigenen Bank lesen, Abschnitt Kassengeschäfte, inklusive der Freiposten. Bei drei Einzahlungen pro Woche statt fünf ändert sich die Summe sofort.
4. Den Durchschnittsbon je Zahlungsmittel aus der Kasse ziehen. Erst danach ist eine Prozentdiskussion sinnvoll, vorher ist sie Folklore.
5. Den Terminalvertrag nach Transaktionsentgelt und Disagio getrennt prüfen — bei kleinen Bons entscheidet der Centbetrag, bei großen der Prozentsatz.
6. Bargeldprozesse straffen statt Bargeld abschaffen. Eine Einzahlung statt drei, kleinerer Wechselgeldbestand, feste Abrechnungszeit: Das senkt genau den Block, der 60 Prozent der Bargeldkosten ausmacht.
7. Die eigene Zahl gegen die Durchschnittswerte halten. Die Bundesbank misst den Markt, nicht Ihren Laden. Wenn Ihre Rechnung deutlich abweicht, liegt darin die eigentliche Information.