Kartenzahlungspflicht: was Händler wirklich müssen — und was nur geplant ist

Die kurze Antwort

Eine Kartenzahlungspflicht gilt in Deutschland heute nicht: Stand 20. Oktober 2026 gibt es kein Gesetz und keinen beschlossenen Entwurf, sondern Eckpunkte des Bundesfinanzministeriums, über die am 11. September 2026 berichtet wurde. Geplant ist ein Kabinettsbeschluss noch 2026 und ein Inkrafttreten 2027 — wer heute unter Berufung auf „die Pflicht“ einen Terminalvertrag unterschreiben soll, wird mit einer Absicht zum Abschluss gedrängt, nicht mit einer Rechtslage.

Ab wann ist Kartenzahlung in Deutschland Pflicht?

Die Frage wird gerade doppelt falsch beantwortet, weil zwei Vorhaben desselben Ministeriums durcheinandergehen: die Pflicht, eine digitale Zahlung anzubieten, und die Pflicht, eine elektronische Kasse zu führen. Nur die zweite hat das Kabinett beschlossen.

Datum	Vorgang	Folge für den Betrieb
heute	keine Pflicht zur Kartenannahme	Bargeld allein ist zulässig
11.09.2026	Eckpunkte des Bundesfinanzministeriums (Berichte von dpa und Fachpresse)	noch keine, Ressortabstimmung läuft
23.09.2026	Kabinett beschließt das Zweite Kassengesetz	betrifft Kasse und Beleg, nicht die Karte
bis Ende 2026 (geplant)	Kabinettsbeschluss zur digitalen Bezahlmöglichkeit	erst dann steht fest, wer betroffen ist
2027 (geplant)	Inkrafttreten der Annahmepflicht	Pflicht, sofern Bundestag und Bundesrat zustimmen
01.01.2028	elektronische Kassenpflicht ab 100.000 Euro Jahresumsatz (Regierungsentwurf)	Kasse, unabhängig von der Kartenfrage

Der Kabinettsbeschluss vom 23. September enthält laut Bundesregierung die Kassenpflicht für Betriebe über 100.000 Euro Jahresumsatz ab 2028, eine Ausnahme unter 12.000 Euro Barumsatz und den digitalen Beleg per QR-Code, Link oder Kundenkonto (Bundesregierung, 23.09.2026). Eine Regel zur Kartenannahme steht dort nicht. Wer also „das Kabinett hat die Kartenpflicht beschlossen“ hört, hört eine Verwechslung. Was die Kasse betrifft, steht im Ratgeber zur Kassensicherungsverordnung und TSE.

Was heute gilt

Kein Händler ist verpflichtet, Karten anzunehmen. Wer will, kassiert ausschließlich bar. Zwei Regeln gelten trotzdem schon jetzt, und sie werden regelmäßig verwechselt:

§ 270a BGB macht eine Vereinbarung unwirksam, mit der ein Kunde ein Entgelt für die Nutzung von girocard, regulierten Verbraucher-Debit- und -Kreditkarten, SEPA-Überweisung oder SEPA-Lastschrift zahlen soll. Der Kartenzuschlag von 50 Cent ist also im Verbrauchergeschäft nicht durchsetzbar. Ausgenommen sind Firmenkarten und Drei-Parteien-Systeme wie American Express — dort greift aber § 312a Abs. 4 BGB, der einen Aufschlag nur zulässt, wenn eine gängige unentgeltliche Alternative besteht und der Aufschlag die tatsächlichen Kosten nicht übersteigt.

Der Mindestbetrag ist etwas anderes als ein Entgelt: Der Betrieb verweigert die Zahlart, statt sie zu verteuern. Gesetzlich ist das nicht abschließend entschieden, eine höchstrichterliche Entscheidung gibt es nicht. Bindend ist in der Praxis der Akzeptanzvertrag, denn die Regelwerke der Kartensysteme verlangen die vorbehaltlose Annahme. Durchgesetzt wird das vom Acquirer, nicht von einer Behörde. Wer heute „Karte erst ab 10 Euro“ an die Kasse klebt, verstößt eher gegen seinen Vertrag als gegen ein Gesetz.

Was die Eckpunkte vorsehen

Punkt	Eckpunkte-Stand 11.09.2026	Heutige Rechtslage
Digitale Bezahlmöglichkeit neben Bargeld	Pflicht überall, wo vor Ort bezahlt wird	keine Pflicht
Auswahl des Verfahrens	Betrieb wählt, mindestens ein europäisches Verfahren	freie Entscheidung
Mindestumsätze	ausgeschlossen	vertraglich bindend, gesetzlich ungeklärt
Zusatzentgelt für den Kunden	ausgeschlossen	§ 270a BGB, mit Ausnahmen
Ausnahmen	Amateur- und gemeinnützige Vereine, Straßenfeste, Flohmärkte	entfällt
Härtefälle	werden geprüft	offen
Sanktionen	nicht benannt	keine

Die Annahme dürfe nicht von „Umsatzgrenzen“ abhängig gemacht werden, zitiert die Deutsche Handwerks Zeitung aus den Eckpunkten (11.09.2026). Was heute nur der Kartenvertrag verlangt, würde damit Gesetz. Eine eigene Pressemitteilung des Ministeriums lag bis heute nicht vor; die Faktenlage ist bis zum Kabinettsbeschluss vorläufig.

Soll Kartenzahlung Pflicht werden? Wer dafür ist, wer dagegen

Das Ministerium begründet das Vorhaben mit der Bekämpfung von „Steuerhinterziehung, Geldwäsche und sonstiger Finanzkriminalität“ (zitiert nach Deutsche Handwerks Zeitung, 11.09.2026), nicht mit Kundenkomfort. Dagegen stehen die Verbände: Der Handelsverband HDE lehnte die Pflicht am 16. September ab, weil an den Kassen des Einzelhandels nach eigenen Angaben in 99 Prozent der Fälle ohnehin beides gehe, und forderte für den Fall der Pflicht das Recht, Kartengebühren an Kunden weiterzugeben (Meldung zum HDE). Der Selbständigenverband ESD argumentierte am 13. September, der Markt regele den Wandel selbst (Meldung zum ESD). Auf Kundenseite zeigt eine YouGov-Umfrage vom 14. September, dass 72 Prozent im Restaurant eine bargeldlose Zahlmöglichkeit erwarten (Meldung zu YouGov). Die HDE-Forderung nach Weitergabe würde eine Änderung von § 270a BGB voraussetzen — das steht in keinem der bisher bekannten Papiere.

Die Rechnung, die 2027 entscheidet

Für die meisten Betriebe ist die Pflicht ein Formalakt. Nach der Bundesbank-Studie wurden 2025 bereits 55 Prozent der erfassten Einkäufe bargeldlos bezahlt (Bundesbank, 17.06.2026), die Deutsche Kreditwirtschaft meldete für das erste Halbjahr 2026 rund 1,397 Millionen aktive girocard-Terminals (25.08.2026). Teuer wird es dort, wo der Bon klein ist — und genau diese Betriebe verlieren mit dem Mindestbetrag ihr Schutzinstrument.

Modellrechnung, girocard, zwei verbreitete Preismodelle: A mit 9 Cent je Transaktion plus 0,25 Prozent, B als Pauschalsatz von 1,39 Prozent ohne Fixentgelt. Die Prozentwerte sind Größenordnungen aus öffentlichen Anbieter- und Vergleichsangaben, keine Konditionen eines bestimmten Vertrags.

Bonwert	Modell A (9 ct + 0,25 %)	in Prozent	Modell B (1,39 %)
1,80 € Brötchen	0,095 €	5,3 %	0,025 €
3,50 € Kaffee	0,099 €	2,8 %	0,049 €
7,90 €	0,110 €	1,4 %	0,110 €
12,00 €	0,120 €	1,0 %	0,167 €
36,12 € (girocard-Durchschnittsbon H1 2026)	0,180 €	0,5 %	0,502 €

Der Umschlagpunkt liegt bei rund 7,90 Euro Bonwert. Darunter gewinnt der reine Prozentsatz, darüber das Fixentgelt. Eine Bäckerei mit 300 Bons am Tag zu 3,50 Euro und 300 Öffnungstagen zahlt im Modell A rund 8.890 Euro im Jahr und im Modell B rund 4.380 Euro — etwa 4.500 Euro Differenz, allein aus der Wahl des Modells. Die Annahmen sind frei gewählt, das Ergebnis gilt qualitativ für jeden Kleinbetragsbetrieb. Die einzelnen Kostenblöcke zerlegt der Ratgeber zu den Gebühren der Kartenzahlung.

Was das europäische Verfahren praktisch bedeutet

Der Halbsatz „mindestens ein europäisches Verfahren“ ist für Händler günstig: Die girocard trägt am POS niedrige Entgelte, weil die Interchange bei Verbraucher-Debitkarten auf 0,2 Prozent gedeckelt ist. Wero ist dagegen keine Karte, sondern eine Echtzeitüberweisung; der Interchange-Deckel gilt dafür nicht, und ein Händlerpreis für Wero am Terminal ist in Deutschland noch nicht veröffentlicht (siehe Wero für Händler). Betroffen wären Terminals, die nur internationale Schemes freigeschaltet haben, und SoftPOS- oder Wallet-Lösungen ohne girocard. Das ist meist eine Freischaltung, keine Neuanschaffung — die man sich schriftlich bestätigen lassen sollte, bevor man dafür bezahlt.

Muss ein Geschäft Kartenzahlung annehmen – und was heißt die Pflicht für mich als Kunde?

Heute muss kein Geschäft in Deutschland Karten annehmen, und kein Kunde muss digital zahlen – beides bleibt freiwillig. Die geplante Pflicht ab 2027 richtet sich an den Betrieb, nicht an den Kunden, und schafft das Bargeld nicht ab.

Für Verbraucher sind drei Punkte wichtig. Erstens: Bis heute darf ein Laden Kartenzahlung ablehnen und auf Bargeld bestehen. Euro-Scheine sind zwar das einzige unbeschränkte gesetzliche Zahlungsmittel (§ 14 Abs. 1 Satz 2 BBankG), ein Betrieb darf die Annahme aber vorab durch Aushang einschränken – „nur Bargeld“ ist deshalb ebenso zulässig wie „nur Karte“. Zweitens: Käme die Pflicht 2027, müsste der Betrieb neben Bargeld mindestens ein digitales Verfahren anbieten. Der Kunde gewinnt dann die Wahl und verliert nichts, denn für die Kartenzahlung darf ihm kein Aufschlag berechnet werden (§ 270a BGB). Drittens, und das ist die häufigste Verwechslung: Die Pflicht zwingt niemanden zur Karte und beendet das Bargeld nicht. Wer bar zahlen will, kann das weiter tun; auch der digitale Euro ist als Ergänzung zum Bargeld geplant, nicht als Ersatz.

Gesamtwirtschaftlich begründet das Finanzministerium die Pflicht mit der Eindämmung von Steuerhinterziehung und Geldwäsche, nicht mit Kundenkomfort. Für den Alltag der meisten Menschen ändert sich wenig – 2025 waren bereits 55 Prozent der erfassten Einkäufe bargeldlos (Bundesbank, 17.06.2026). Spürbar wäre die Pflicht vor allem dort, wo heute noch keine Karte geht: beim Imbiss, auf dem Wochenmarkt, beim kleinen Handwerker. Genau diese Betriebe tragen die Kosten – und genau deshalb entscheidet nicht die Pflicht über die Belastung, sondern der Vertrag dahinter.

Was sagt Pedram Dadgar zur Kartenzahlungspflicht?

Ich verkaufe Kartenterminals und halte die Pflicht trotzdem für das kleinere Thema. Der Markt hat sie längst eingeführt: Der Kunde ohne Bargeld geht, und er kommt beim zweiten Mal nicht wieder. Was mich stört, ist der Gebrauch, den der Vertrieb von diesem Papier macht. Seit anderthalb Jahren wird in Bäckereien und Friseursalons mit einem Gesetz geworben, das es nicht gibt, und seit dem 23. September kommt die Verwechslung mit der Kassenpflicht dazu. Wer unter Zeitdruck unterschreibt, unterschreibt 48 Monate Laufzeit und ein Preismodell, das zu seinem Bonschnitt nicht passt — und weil § 270a BGB die Weitergabe verbietet, geht jeder Cent davon von der Marge ab.

Dem Gesetzgeber würde ich zurufen: Wenn der Staat Betriebe zur Kartenannahme zwingt, gehört die vollständige, aufgeschlüsselte Kostenangabe vor Vertragsschluss in dasselbe Gesetz. Und den Verbänden: Das Verbot der Mindestbeträge ist der Punkt, an dem sie rechnen sollten, nicht die Pflicht selbst. Wer 2027 ohne eigene Zahlen in die Verhandlung geht, zahlt die Pflicht doppelt.

Was jetzt zu tun ist

1. Zwei Zahlen aufschreiben: durchschnittlicher Bonwert und Zahl der Bons pro Tag. Ohne sie ist kein Angebot bewertbar.
2. Den Anteil der Bons unter fünf Euro bestimmen — er entscheidet, ob Pauschalsatz oder Fixentgelt plus Prozentsatz günstiger ist.
3. Prüfen, welche Verfahren das vorhandene Terminal wirklich akzeptiert, girocard und Wallets eingeschlossen, und die Freischaltung schriftlich bestätigen lassen.
4. Angebote auf Gesamtkosten je 1.000 Euro Umsatz umrechnen, getrennt nach girocard und internationalen Karten, statt Monatsmieten zu vergleichen.
5. Laufzeit und Kündigungsfrist des bestehenden Vertrags nachsehen (Kartenterminal-Vertrag kündigen), bevor die Nachfrage 2027 anzieht.
6. Kassenpflicht 2028 und Kartenfrage getrennt prüfen, aber bei einer neuen Kasse gleich die Anbindung ans Terminal mitplanen.
7. Keine Unterschrift am Tag des Besuchs, und keine, deren Begründung „Pflicht ab 2027“ lautet. Bis zum Kabinettsbeschluss ist nichts verbindlich.