Was kostet es, Kreditkarten anzunehmen – gerade bei kleinen Bons?

Die kurze Antwort

Eine Kreditkartenzahlung mit einer Verbraucherkarte aus dem EWR kostet Sie nach den heute veröffentlichten Preislisten zwischen 1,19 und 1,9 Prozent vom Betrag, bei manchen Anbietern zuzüglich 8 bis 10 Cent je Zahlung. Bei kleinen Bons entscheidet dieser feste Betrag über die Kosten, bei großen Bons der Prozentsatz – deshalb gibt es keine einzige richtige Antwort, sondern nur eine für Ihren Bonwert.

Dieser Beitrag behandelt nur die Kreditkarte. Wie sich die gesamte Rechnung aus Disagio, Miete und Nebenposten zusammensetzt, steht im Beitrag über die acht Kostenbausteine; warum Firmen- und Auslandskarten noch einmal teurer sind, im Beitrag über Firmenkarten und Nicht-EWR-Karten.

Wie hoch sind Kreditkartengebühren für Händler?

Kreditkartengebühren für Händler liegen bei Verbraucherkarten aus dem EWR in veröffentlichten Preislisten zwischen 1,19 und 1,9 Prozent vom Umsatz, teils plus 8 bis 10 Cent je Zahlung. Firmenkarten, Karten von außerhalb Europas und American Express kosten mehr, weil der gesetzliche Deckel der Interchange für sie nicht gilt.

Für Ihre Gebühr ist deshalb wichtiger, welche Art Karte der Kunde zückt, als ob Visa oder Mastercard draufsteht:

Kartenart	Interchange gedeckelt?	Beispiele aus veröffentlichten Preislisten
Verbraucher-Kreditkarte aus dem EWR	ja, 0,3 % (Art. 4 VO (EU) 2015/751)	CCV 1,25 % (Stand 14.10.2026), SumUp 1,39 %, PAYONE Classic 1,49 % + 0,08 €
Premium-Karte (Gold, Platin) aus dem EWR	ja, ebenfalls 0,3 %	SumUp „Zahlungen Plus“: 1,39 % statt 0,79 % für inländische Karten
Firmenkarte (Commercial Card)	nein	CCV 1,6 % (Stand 14.10.2026); VR Payment 1,50 % zusätzlich zum Disagio
Karte von außerhalb der EU	nein	VR Payment 0,33 % zusätzlich, bei Mastercard am Terminal dazu 0,75 % Cross-Border-Entgelt
American Express	nicht erfasst (Drei-Parteien-System)	CCV 1,5 % bis 100.000 € Kartenumsatz im Jahr (Stand 14.10.2026)

Die VR-Payment-Werte stammen aus der Preisinformation Kartenakzeptanz, gültig ab 15.02.2026, abgerufen am 14.10.2026; die CCV-Werte von der CCV-Seite zu Zahlungsmöglichkeiten. Warum die nicht gedeckelten Karten so viel teurer sind, erklärt der Beitrag über Firmenkarten und Nicht-EWR-Karten.

Was eine Kreditkartenzahlung je Bonwert kostet

Ich habe die öffentlichen Preisseiten am 25.09.2026 abgerufen und nur das gerechnet, was je Zahlung anfällt – ohne Miete, Einrichtung oder Gerätekauf. Gerundet auf volle Cent:

Bon	PAYONE Classic 1,49 % + 0,08 €	PAYONE All Time Flex 1,90 %	Stripe Terminal 1,4 % + 0,10 €	SumUp 1,39 %	Nexi Aktion 1,19 %
5 €	0,15 € (3,1 %)	0,10 €	0,17 € (3,4 %)	0,07 €	0,06 €
10 €	0,23 € (2,3 %)	0,19 €	0,24 € (2,4 %)	0,14 €	0,12 €
20 €	0,38 € (1,9 %)	0,38 €	0,38 € (1,9 %)	0,28 €	0,24 €
50 €	0,83 € (1,65 %)	0,95 €	0,80 € (1,6 %)	0,70 €	0,60 €
100 €	1,57 €	1,90 €	1,50 €	1,39 €	1,19 €

Was daneben steht, verändert das Bild: PAYONE Classic kostet ab 12,90 Euro Miete im Monat und 50 Euro Einrichtung, All Time Flex hat keine Monatsgebühr, aber 24 Monate Laufzeit und ab 19 Euro einmalig. Das Nexi-Angebot mit 1,19 Prozent ist eine Aktion, inzwischen bis 31.10.2026 verlängert (geprüft am 01.10.2026), dazu kommen 15 Euro Terminalgebühr im Monat bei 48 Monaten Laufzeit. Bei SumUp und Stripe kaufen Sie das Gerät. Wer einen Anbieter nach der letzten Spalte der Tabelle auswählt, hat also noch nichts entschieden.

Bei kleinen Bons ist die Buchung teuer, nicht die Karte

Der Reflex vieler Bäcker und Kioskbetreiber lautet: Kreditkarte erst ab zehn Euro. Die Rechnung am selben Vertrag spricht dagegen. Im PAYONE-Classic-Tarif kostet die girocard 0,26 Prozent plus dieselben 8 Cent:

Bon	girocard 0,26 % + 0,08 €	Kreditkarte 1,49 % + 0,08 €	Mehrkosten Kreditkarte
5 €	0,09 € (1,9 %)	0,15 € (3,1 %)	0,06 €
20 €	0,13 € (0,7 %)	0,38 € (1,9 %)	0,25 €
100 €	0,34 €	1,57 €	1,23 €
250 €	0,73 €	3,81 €	3,08 €

Beim Fünf-Euro-Bon kostet schon die girocard fast zwei Prozent, weil das Transaktionsentgelt jede Buchung gleich belastet. Die Kreditkarte legt nur 6 Cent drauf. Der Aufpreis der Kreditkarte wächst mit dem Bonwert – er ist ein Problem der Werkstatt, des Möbelhauses und des Hotels, nicht des Bäckers.

Rechenbeispiel: Café gegen Werkstatt

Modellrechnung mit frei gewählten Annahmen und den PAYONE-Classic-Sätzen von oben: Beide Betriebe haben 150 Kreditkartenzahlungen im Monat.

	Café, Bon 7 €	Werkstatt, Bon 250 €
Kreditkartenumsatz im Monat	1.050 €	37.500 €
Mehrkosten gegenüber girocard (1,23 Prozentpunkte)	12,92 €	461,25 €
im Jahr	154,98 €	5.535,00 €

Das Café spart mit einer Ablehnung der Kreditkarte rund 13 Euro im Monat und riskiert dafür Gäste, die nur eine Kreditkarte dabeihaben – Touristen etwa, deren Heimatbank keine girocard kennt. Die Werkstatt hat dagegen ein echtes Kostenthema. Aber auch sie verhandelt besser den Prozentsatz, als Kunden wegzuschicken.

Warum „Premium“ oft teurer abgerechnet wird

Der gesetzliche Deckel von 0,3 Prozent für das Interbankenentgelt gilt nach Artikel 4 der Verordnung (EU) 2015/751 für Verbraucher-Kreditkarten insgesamt, also auch für Gold- und Platinkarten. Trotzdem rechnen Anbieter sie teurer ab: SumUp nimmt im Tarif „Zahlungen Plus“ (19 Euro im Monat) 0,79 Prozent für inländische Karten, aber 1,39 Prozent für Premium-, internationale und Amex-Karten; Stripe online 1,5 Prozent plus 25 Cent für Standard- und 2,8 Prozent plus 25 Cent für Premium-Karten aus dem EWR. Die Differenz entsteht nicht beim gedeckelten Anteil, sondern bei Scheme Fee und Marge. Fragen Sie nach, wie Ihr Anbieter „Premium“ definiert und wie viel Ihres Umsatzes darunter fällt.

Welche Zuschläge zusätzlich auf der Kreditkartenabrechnung stehen

Der Satz im Angebot ist selten der Satz auf der Abrechnung. VR Payment gehört zu den wenigen Anbietern, die öffentlich auflisten, was zusätzlich zum verhandelten Disagio anfällt; das Disagio selbst steht dort nicht, es gilt „gemäß Serviceantrag“. Die kreditkartenrelevanten Positionen aus der Preisinformation (gültig ab 15.02.2026, abgerufen am 14.10.2026):

Position laut Preisliste	Entgelt	wann es anfällt
Transaktionsentgelt	0,04 € je Zahlung	bei jeder Zahlung
Visa-Servicegebühr	0,03 % vom Belegumsatz	bei jeder Visa-Zahlung
Mastercard-Servicegebühr	0,12 % vom Belegumsatz	bei jeder Mastercard-Zahlung
Commercial Cards	1,50 % vom Belegumsatz	Firmenkarte Visa oder Mastercard
Karten aus Nicht-EU-Ländern	0,33 % vom Belegumsatz	Kundenkarte von außerhalb der EU
Mastercard Interregional Cross-Border Fee	0,75 % vom Belegumsatz	Mastercard von außerhalb Europas am Terminal
Mastercard Processing Integrity	0,25 %, mindestens 0,03 €	Einreichung später als drei Werktage, Betrag oder Währung weicht von der Autorisierung ab, Storno

Andere Anbieter fassen solche Positionen im Disagio zusammen oder weisen sie anders aus. Die Liste zeigt, wo Sie auf Ihrer eigenen Abrechnung suchen müssen; ein Marktdurchschnitt ist sie nicht.

Rechenbeispiel: dreimal 100 Euro mit Mastercard

Modellrechnung mit den Zuschlägen oben und einem angenommenen Disagio von 1,20 Prozent. Der Satz ist frei gewählt und nicht die Kondition eines bestimmten Vertrags; ob alle Zuschläge nebeneinander greifen, regelt Ihr Vertrag.

	Verbraucherkarte aus Deutschland	Firmenkarte aus Deutschland	Verbraucherkarte aus den USA
Disagio (Annahme) 1,20 %	1,20 €	1,20 €	1,20 €
Mastercard-Servicegebühr 0,12 %	0,12 €	0,12 €	0,12 €
Commercial-Card-Zuschlag 1,50 %	–	1,50 €	–
Nicht-EU 0,33 % + Cross-Border 0,75 %	–	–	1,08 €
Transaktionsentgelt	0,04 €	0,04 €	0,04 €
Summe	1,36 €	2,86 €	2,44 €

Derselbe Bon kostet also mit der Firmenkarte mehr als das Doppelte. Und wer den Tagesabschluss erst nach dem Wochenende einreicht, zahlt bei Mastercard in diesem Modell weitere 25 Cent je 100 Euro. Bei Terminals mit automatischem Tagesabschluss ist das kein Thema – prüfen Sie, ob er eingestellt ist.

Aufschlag, Rabatt, Ablehnung: was erlaubt ist

Aufschlag. § 270a BGB erklärt eine Vereinbarung für unwirksam, durch die der Kunde ein Entgelt für die Nutzung einer Zahlungskarte zahlen soll – bei Verbrauchern und Karten, auf die Kapitel II der Verordnung (EU) 2015/751 anwendbar ist, also bei Visa und Mastercard. Ein „Kreditkartenzuschlag“ an der Ladenkasse ist damit erledigt.

Rabatt. Umgekehrt ist der Nachlass für eine günstigere Zahlungsart erlaubt, und § 675f Abs. 6 BGB schützt ihn ausdrücklich: Ihr Zahlungsdienstleister darf Ihnen nicht vertraglich verbieten, „für die Nutzung eines bestimmten Zahlungsinstruments eine Ermäßigung“ anzubieten.

Ablehnung. Artikel 10 der Verordnung verbietet Regeln, die Sie zur Annahme aller Kartenarten eines Systems zwingen. Sie dürfen also girocard annehmen und Kreditkarten ablehnen, müssen das aber am Geschäftseingang und an der Kasse deutlich sichtbar anzeigen. Ob Ihr Akzeptanzvertrag zusätzlich Mindestbeträge oder Ähnliches regelt, steht in Ihrem Vertrag, nicht im Gesetz – dort nachsehen, bevor ein Schild an die Kasse kommt.

Was ich Händlern rate

1. Durchschnittsbon der Kreditkartenzahlungen ausrechnen, getrennt vom Gesamtbon. Aus drei Monatsabrechnungen genügt.
2. Unter 15 Euro Bon auf das Transaktionsentgelt schauen, über 100 Euro auf den Prozentsatz der Kreditkarte.
3. Fixkosten auf Ihre Kartenzahlungen umlegen, bevor Sie Tarife vergleichen – eine Miete von 15 Euro bei 300 Zahlungen sind 5 Cent pro Zahlung.
4. Aktionssätze mit Enddatum und Laufzeit lesen: Was nach der Aktion gilt, zählt über 48 Monate mehr als der Einstieg.
5. Nach der Premium-Definition fragen und nach dem Anteil Ihres Umsatzes, der darunter fällt.
6. Die Abrechnung nach Zusatzpositionen durchsuchen: Servicegebühren, Firmenkarten- und Nicht-EU-Zuschläge stehen oft unter dem Disagio, nicht darin.
7. Den Tagesabschluss automatisch und täglich laufen lassen, damit keine Einreichung länger als drei Werktage liegt.
8. Keinen Aufschlag verlangen. Wenn Sie steuern wollen, dann mit einem Rabatt für die girocard.
9. Kreditkarten nur ablehnen, wenn die Rechnung es trägt – und dann mit dem vorgeschriebenen Aushang.