Visa oder Mastercard: Welcher Unterschied zählt für Händler wirklich?

Die kurze Antwort

Visa oder Mastercard: Für Sie als Händler kosten beide Marken in der Praxis dasselbe, denn beide fallen unter dieselben EU-Deckel, und alle Preislisten, die ich heute geprüft habe, führen die beiden Marken in derselben Zeile mit demselben Satz. Den Unterschied auf Ihrer Abrechnung macht nicht die Marke, sondern die Kartenart – Debit oder Kredit, Privat- oder Firmenkarte, EWR oder Übersee.

Wer als Privatkunde fragt, findet die kurze Verbraucherantwort in den nächsten beiden Abschnitten. Danach geht es um die drei Fragen, die ein Händler tatsächlich hat: Was kostet mich welche Karte, muss ich beide annehmen, und wo verstecken sich die echten Unterschiede?

Visa oder Mastercard – für Privatkunden ein Unterschied?

Im Alltag nein. Was Ihre Karte im Jahr kostet, ob sie Bonuspunkte oder eine Reiseversicherung hat und welchen Aufschlag Sie im Ausland zahlen, legt die Bank fest, die Ihnen die Karte gibt – nicht Visa oder Mastercard.

Visa und Mastercard geben selbst keine Karten aus. Sie betreiben das Netz, über das die Zahlung läuft, und liefern Regeln und Logo; Karte, Konto und Preis kommen von Ihrer Bank. Wer zwischen zwei Karten wählt, vergleicht deshalb Bankangebote, nicht Kartensysteme:

Was Sie als Kunde merken	Wer es festlegt	Unterschied Visa gegen Mastercard
Jahresgebühr, Zinsen, Bonus, Versicherungen	die ausgebende Bank	keiner durch die Marke
Ob die Karte an der Kasse geht	der Händler und sein Anbieter	in Deutschland praktisch keiner, die geprüften Anbieter schalten beide Marken zusammen frei (Tabelle weiter unten)
Debit- oder Kreditkarte	die ausgebende Bank	gibt es bei beiden Marken
Umrechnungskurs bei Fremdwährung	Kurs vom Kartensystem, Aufschlag von der Bank	beim Kurs gering und von Tag zu Tag verschieden, der Bankaufschlag wiegt schwerer

Beim Fremdwährungskurs gibt es tatsächlich zwei Kurse: Visa und Mastercard rechnen jeweils mit eigenen Tageskursen, Mastercard veröffentlicht seinen Kurs in einem Wechselkursrechner. Für Zahlungen in einer anderen EU-Währung muss Ihre Bank ihren gesamten Umrechnungsaufschlag seit der Verordnung (EU) 2019/518 als Prozentsatz über dem letzten Referenzkurs der EZB angeben, sodass Sie Angebote vergleichen können.

Rechenbeispiel mit angenommenen Werten: Sie zahlen in Schweden eine Rechnung über umgerechnet 300 Euro. Ein Bankaufschlag von angenommen 1,75 Prozent kostet 5,25 Euro. Läge der Tageskurs des einen Kartensystems um angenommen 0,1 Prozent günstiger als der des anderen, wären das 0,30 Euro. Der Hebel liegt also bei der Bank und ihrem Aufschlag, nicht beim Logo.

Ist eine Visa-Karte eine Kreditkarte?

Nicht unbedingt. Visa ist ein Kartensystem, unter dem Banken Kreditkarten, Debitkarten (Visa Debit) und Prepaid-Karten ausgeben; bei Mastercard ist es genauso, die Debitvariante heißt dort Debit Mastercard.

Der Unterschied liegt in der Abbuchung: Bei einer Debitkarte geht jede Zahlung zeitnah vom Girokonto ab, bei einer Kreditkarte sammelt die Bank die Umsätze und rechnet sie meist einmal im Monat ab. Welche Art Sie in der Hand haben, muss erkennbar sein: Artikel 10 Absatz 5 der Verordnung (EU) 2015/751 verpflichtet die Banken, Karten elektronisch und bei neuen Karten auch sichtbar als Debit-, Kredit-, Prepaid- oder Firmenkarte zu kennzeichnen. Auf neueren Karten steht deshalb meist „Debit“ oder „Credit“ auf der Vorderseite.

Für Kunden ist das eine Frage der Abrechnung. Für den Händler, der die Karte annimmt, ist genau diese Unterscheidung die teure – und damit sind wir beim eigentlichen Thema dieses Beitrags.

Was ist besser, Visa oder Mastercard?

Für Ihre Kasse ist keine der beiden Marken besser. Beide unterliegen denselben Deckeln, beide laufen über jedes gängige Terminal, und in jeder Preisliste, die ich geprüft habe, stehen sie in derselben Zeile – „besser“ ist hier nur die Frage, welche Karten Ihre Kunden in der Tasche haben.

Wer „was ist besser“ sucht, bekommt meist Verbrauchervergleiche: Bonusprogramme, Versicherungen, Wechselkurse im Ausland. Diese Leistungen legt die Bank fest, die die Karte ausgibt, nicht das Kartensystem. Für Sie als Annehmenden zählen drei andere Kriterien, und bei allen dreien gibt es keinen Sieger:

Kriterium aus Händlersicht	Visa	Mastercard	Ergebnis
Gebühr je Zahlung in Pauschaltarifen (PAYONE, SumUp, Stand 29.09. bzw. 05.10.2026)	gleicher Satz	gleicher Satz	unentschieden
Gesetzlicher Deckel für Verbraucherkarten (Art. 3 und 4 VO 2015/751)	0,2 % / 0,3 %	0,2 % / 0,3 %	unentschieden
Hardware, Kontaktlos, Apple Pay und Google Pay	Standard	Standard	unentschieden
Scheme Fee im Einkauf des Acquirers	nicht veröffentlicht	nicht veröffentlicht	für Sie nicht sichtbar

Die ehrliche Antwort lautet deshalb: Besser ist, beide anzunehmen. Lehnen Sie eine Marke ab, sparen Sie im Pauschaltarif nichts und schicken jeden Kunden weg, der nur die andere Karte hat.

Was ist der Unterschied zwischen Visa und Mastercard?

Visa und Mastercard sind zwei konkurrierende Kartensysteme mit eigenen Netzen, Regeln und Wechselkursen; Karten geben beide nicht selbst aus, das tun die Banken. Für Händler sind die gesetzlichen Deckel, die Technik am Terminal und die Sätze in den Pauschaltarifen gleich – unterschiedlich ist nur die nicht veröffentlichte Scheme Fee.

	Visa	Mastercard	Für Sie relevant?
Interbankenentgelt Verbraucher-Debit (Art. 3 VO 2015/751)	max. 0,2 %	max. 0,2 %	gleich
Interbankenentgelt Verbraucher-Kredit (Art. 4 VO 2015/751)	max. 0,3 %	max. 0,3 %	gleich
Firmenkarten, Nicht-EWR-Karten	nicht gedeckelt	nicht gedeckelt	bei beiden außerhalb des Deckels und teurer
Scheme Fee an das Kartensystem	eigenes Preisblatt	eigenes Preisblatt	unterschiedlich, aber nicht veröffentlicht
Aufschlag vom Verbraucher (§ 270a BGB)	unzulässig	unzulässig	gleich
Terminal, Kontaktlos, PIN	Standard	Standard	kein Unterschied für Ihre Hardware

Die einzige Zeile, in der sich die beiden Systeme tatsächlich unterscheiden, ist die Scheme Fee – die Gebühr, die Visa und Mastercard dem Acquirer für die Nutzung ihres Netzes berechnen. Sie ist weder gedeckelt noch öffentlich. Die britische Aufsicht hat festgestellt, dass diese Entgelte bei beiden Systemen seit 2017 um mindestens 25 Prozent gestiegen sind; darüber habe ich in der Meldung zu den Scheme Fees geschrieben. Ob Visa oder Mastercard für Ihren Anbieter im Einkauf günstiger ist, erfahren Sie in einem Pauschaltarif nie, und in einer Interchange++-Abrechnung nur Zeile für Zeile.

Wie hoch sind die Gebühren bei Visa Card?

Für Händler kostet eine Visa-Zahlung in den geprüften Pauschaltarifen zwischen 0,79 und 1,9 Prozent vom Bon, je nach Tarif und danach, ob es eine Debit- oder Kreditkarte ist; bei Mastercard ist es derselbe Satz. Darin steckt ein gesetzlich gedeckelter Anteil für die Bank des Kunden von höchstens 0,2 Prozent (Debit) bzw. 0,3 Prozent (Kredit), der Rest sind Scheme Fee und Marge des Anbieters.

Wer als Karteninhaber fragt: Jahresgebühr und Auslandseinsatzentgelt Ihrer Visa-Karte legt Ihre Bank fest, nicht Visa. Für die Kasse sieht es je Bonwert so aus (Prozentsätze der unten aufgeführten Preisseiten, Abruf 29.09. bzw. 05.10.2026, ohne Monats- oder Gerätekosten):

Bonwert	Visa Debit, PAYONE (0,89 %)	Visa-Kreditkarte, PAYONE (1,9 %)	Visa, SumUp ohne Monatsgebühr (1,39 %)	davon gedeckeltes Interbankenentgelt Debit / Kredit
10 €	0,09 €	0,19 €	0,14 €	max. 0,02 € / 0,03 €
50 €	0,45 €	0,95 €	0,70 €	max. 0,10 € / 0,15 €
100 €	0,89 €	1,90 €	1,39 €	max. 0,20 € / 0,30 €

Die rechte Spalte gilt nur für Verbraucherkarten aus dem EWR. Bei Firmenkarten und Karten aus Ländern außerhalb des EWR fehlt der Deckel; dazu unten mehr.

Was die Preislisten sagen

Ich habe am 29.09.2026 die öffentlichen Preisseiten abgerufen. Keine davon unterscheidet zwischen den beiden Marken:

Anbieter / Tarif	Visa	Mastercard	Wonach stattdessen unterschieden wird
PAYONE All Time Flex	1,9 % Kredit / 0,89 % Debit	1,9 % Kredit / 0,89 % Debit	Kredit- gegen Debitkarte
SumUp Zahlungen Plus (19 €/Monat)	0,79 % inländisch	0,79 % inländisch	1,39 % für Premium-, internationale Karten und Amex
SumUp ohne Monatsgebühr	1,39 %	1,39 %	ein Satz für alle Karten
Adyen	0,11 € + Aufschlag + Interchange++	identisch	echte Kosten je Transaktion werden durchgereicht

Bemerkenswert ist PAYONE: Die Kreditkartenzeile heißt dort wörtlich „Mastercard, Visa“, die Debitzeile führt noch die ausgelaufenen Namen „Maestro, V-Pay“. Wie Sie klären, unter welcher Zeile Ihre Debit Mastercard und Visa Debit abgerechnet werden, steht im Beitrag über girocard, Debit Mastercard und Visa Debit.

Rechenbeispiel: Marke gegen Kartenart

Modellrechnung mit frei gewählten Annahmen und den PAYONE-All-Time-Flex-Sätzen vom 29.09.2026. Ein Betrieb macht 8.000 Euro Umsatz im Monat mit Visa- und Mastercard-Karten.

Szenario	Kredit-Anteil	Debit-Anteil	Disagio im Monat
A: 50 % Visa, 50 % Mastercard, 40 % davon Kredit	3.200 € × 1,9 %	4.800 € × 0,89 %	60,80 € + 42,72 € = 103,52 €
B: 80 % Visa, 20 % Mastercard, 40 % davon Kredit	3.200 € × 1,9 %	4.800 € × 0,89 %	103,52 €
C: Markenmix wie A, aber 60 % davon Kredit	4.800 € × 1,9 %	3.200 € × 0,89 %	91,20 € + 28,48 € = 119,68 €

Die Verschiebung zwischen den Marken (A zu B) kostet Sie nichts. Die Verschiebung von Debit zu Kredit (A zu C) kostet 16,16 Euro im Monat, knapp 194 Euro im Jahr – bei gleichem Umsatz. Beim einzelnen Bon: 100 Euro mit Visa Debit kosten 0,89 Euro, mit einer Visa-Kreditkarte 1,90 Euro. Der Unterschied liegt innerhalb derselben Marke.

Wie groß diese Kartenarten im deutschen Handel inzwischen sind, zeigt die EHI-Studie 2026 in der Zusammenfassung von BANKINGCLUB (07.05.2026): internationale Debitkarten 9,4 Prozent, Kreditkarten 8,2 Prozent des Einzelhandelsumsatzes, die girocard 40,5 Prozent. Visa und Mastercard zusammen tragen damit rund ein Sechstel, und ihr Debit-Anteil wächst.

Visa oder Mastercard: was ist für Selbstständige besser?

Auch für Selbstständige, die unterwegs oder beim Kunden kassieren, gibt es keinen Unterschied zwischen den Marken. Den Preis bestimmen hier zwei andere Dinge: der Tarif im Verhältnis zu Ihrem Monatsumsatz und der Anteil an Firmenkarten, wenn Sie an Geschäftskunden verkaufen.

Tarif nach Umsatz, nicht nach Marke. Ich habe die SumUp-Preisseite heute, am 05.10.2026, noch einmal abgerufen: ohne Monatsgebühr 1,39 Prozent, im Tarif „Zahlungen Plus“ 0,79 Prozent für inländische Karten plus 19 Euro im Monat (alternativ 199 Euro im Jahr). Visa und Mastercard kosten in beiden Tarifen dasselbe. Wo der Wechsel sich lohnt, ist reine Rechnung:

Kartenumsatz im Monat	ohne Monatsgebühr (1,39 %)	Zahlungen Plus (0,79 % + 19 €)	günstiger
1.000 €	13,90 €	26,90 €	ohne Monatsgebühr
3.000 €	41,70 €	42,70 €	knapp ohne Monatsgebühr
5.000 €	69,50 €	58,50 €	Zahlungen Plus

Modellrechnung, angenommen sind nur inländische Verbraucherkarten. Der Gleichstand liegt bei rund 3.167 Euro im Monat (19 Euro geteilt durch 0,6 Prozentpunkte); SumUp selbst empfiehlt den Plus-Tarif ab 3.500 Euro. Für eine Handwerkerin mit einer 450-Euro-Rechnung macht das am einzelnen Bon 6,26 Euro gegen 3,56 Euro plus anteilige Monatsgebühr – bei beiden Marken gleich.

Firmenkarten bei B2B-Kunden. Wer überwiegend an Betriebe verkauft – Handwerk, Agenturen, Werkstätten –, bekommt häufiger Firmenkreditkarten vorgelegt. Die fallen bei beiden Marken nicht unter den EU-Deckel, und im SumUp-Plus-Tarif gilt für Premium- und internationale Karten der höhere Satz von 1,39 Prozent. Prüfen Sie deshalb in Ihrer Abrechnung, wie hoch der Firmenkarten-Anteil ist; warum diese Karten teurer sind, steht im Beitrag über Firmenkarten und Nicht-EWR-Karten.

Welche Karte Sie selbst für Ihre Betriebsausgaben nutzen, ist eine Frage an Ihre Bank und deren Konditionen, nicht an Visa oder Mastercard.

Visa oder Mastercard in Europa: was ändert sich für Händler?

Innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums nichts zwischen den Marken: Die Verordnung (EU) 2015/751 deckelt das Interbankenentgelt für Verbraucherkarten bei beiden Systemen gleich, egal ob die Karte aus Deutschland, Frankreich oder Österreich kommt. Unterschiede entstehen an zwei anderen Stellen: beim Abschied von den alten Debitmarken und an der Grenze des EWR.

Maestro und V Pay laufen aus. Maestro war die europäische Debitmarke von Mastercard, V Pay die von Visa – „Visa gegen Maestro“ war also nie ein Vergleich gleichartiger Karten. Mastercard hat angekündigt, dass Banken ab dem 1. Juli 2023 keine neuen Maestro-Karten mehr ausgeben; Nachfolger ist die Debit Mastercard, vorhandene Maestro-Karten gelten bis zu ihrem Ablaufdatum weiter (Mastercard-Pressemitteilung 2023). Visa ersetzt V Pay schrittweise durch Visa Debit; ein festes Enddatum wie bei Maestro habe ich bei Visa nicht gefunden. Für Sie heißt das: Die Karten Ihrer Kunden wandern von den alten Marken zu Debit Mastercard und Visa Debit. Technisch nimmt jedes aktuelle Terminal beide an – entscheidend ist, in welcher Preiszeile sie landen, solange Ihre Preisliste noch „Maestro, V-Pay“ führt.

Am Rand des EWR endet der Deckel. Karten aus Großbritannien, der Schweiz oder den USA sind für Sie Nicht-EWR-Karten, für die der EU-Deckel nicht gilt – bei Visa wie bei Mastercard. Wie stark das wirken kann, zeigt die Gegenrichtung: Nach dem Brexit haben Visa und Mastercard das Interbankenentgelt für Online-Zahlungen zwischen Großbritannien und dem EWR bei Verbraucher-Debitkarten von 0,2 auf 1,15 Prozent und bei Kreditkarten von 0,3 auf 1,5 Prozent angehoben. Die britische Aufsicht PSR beziffert die Mehrkosten für britische Händler auf 150 bis 200 Millionen Pfund im Jahr und arbeitet noch an der Methode für eine Obergrenze (Stand der PSR-Seite: Oktober 2025).

Karte am deutschen Terminal oder im deutschen Shop	Visa	Mastercard	EU-Deckel?
Verbraucher-Debit aus dem EWR (Visa Debit, Debit Mastercard, Rest-Maestro/V Pay)	max. 0,2 %	max. 0,2 %	ja
Verbraucher-Kredit aus dem EWR	max. 0,3 %	max. 0,3 %	ja
Karte aus Großbritannien, Schweiz, USA	ungedeckelt	ungedeckelt	nein
Firmenkarte, egal woher	ungedeckelt	ungedeckelt	nein

Rechenbeispiel zur Größenordnung, nur das Interbankenentgelt, ohne Scheme Fee und Marge: Bei einem 80-Euro-Bon mit Verbraucher-Debitkarte sind das unter dem EU-Deckel höchstens 0,16 Euro, zum britischen Online-Satz von 1,15 Prozent 0,92 Euro. Die Marke auf der Karte ändert an beiden Zahlen nichts.

Muss ich beide annehmen?

Eine gesetzliche Pflicht, überhaupt Karten oder beide Marken anzunehmen, gibt es in Deutschland heute nicht. Die Regeln setzen erst ein, wenn Sie eine Marke annehmen. Artikel 10 der Verordnung (EU) 2015/751 lässt Ihnen die Wahl zwischen Kartenarten: Sie dürfen etwa Visa Debit annehmen und Visa-Kreditkarten ablehnen. Innerhalb derselben Marke und derselben Art gilt für Verbraucherkarten aber die Pflicht zur Annahme aller Karten (Abs. 2): Wer Mastercard-Kreditkarten annimmt, darf nicht die Karte einer bestimmten Bank zurückweisen. Jede Einschränkung müssen Sie am Eingang und an der Kasse sichtbar anzeigen (Abs. 4).

In der Praxis stellt sich die Frage selten, weil alle Anbieter aus der Tabelle beide Marken zusammen freischalten. Eine Marke wegzulassen spart Ihnen keinen Cent, verliert aber jeden Kunden, dessen Bank ihm nur die andere Karte gegeben hat. Ob Sie Kreditkarten generell annehmen sollten, habe ich im Beitrag Was kostet es, Kreditkarten anzunehmen durchgerechnet.

Wo ein echter Unterschied steckt

Co-Badge. Trägt eine Karte zwei Marken, etwa girocard und Visa Debit, dürfen Sie am Terminal nach Art. 8 Abs. 6 der Verordnung eine Vorauswahl einstellen; der Kunde darf sich darüber hinwegsetzen. Das ist ein echter Kostenhebel – aber einer zwischen girocard und Visa oder Mastercard, nicht zwischen Visa und Mastercard.

Firmen- und Auslandskarten. Beide Marken geben Firmenkarten aus, und beide haben Kunden aus Ländern außerhalb des EWR. Diese Zahlungen liegen außerhalb des Deckels; warum sie so viel teurer sind, steht im Beitrag über Firmenkarten und Nicht-EWR-Karten.

Premium. Manche Anbieter rechnen Premiumkarten beider Marken teurer ab, obwohl der Deckel für Verbraucherkarten auch für Gold und Platin gilt. Die Differenz steckt in Scheme Fee und Marge.

Was ich Händlern rate

1. Nicht nach Marke vergleichen, sondern nach Kartenart: Debit, Kredit, Firma, Nicht-EWR.
2. Den Kredit-Anteil Ihrer Visa- und Mastercard-Umsätze ausrechnen – er bestimmt Ihre Kosten, nicht das Logo.
3. Schriftlich klären, in welcher Zeile Debit Mastercard und Visa Debit laufen, wenn Ihre Preisliste noch „Maestro, V-Pay“ führt.
4. Nach der Premium-Definition fragen, wenn Ihr Tarif sie gesondert abrechnet.
5. Beide Marken annehmen. Eine wegzulassen spart nichts.
6. Ab mittleren Umsätzen eine aufgeschlüsselte Abrechnung verlangen, dann sehen Sie auch die Scheme Fees je Marke.
7. Bei Co-Badge-Karten die Vorauswahl prüfen – dort liegt der Hebel, nicht zwischen Visa und Mastercard.
8. Den Anteil an Nicht-EWR-Karten beobachten, wenn Sie Touristen oder Kunden aus Großbritannien und der Schweiz haben – dort endet der Deckel, bei beiden Marken.